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Wie viel Kredit bekomme ich? Die Faustformeln der Banken

Banken berechnen Ihre maximale Kredithöhe nach festen Regeln: Haushaltsrechnung, Eigenkapital und Schufa. Hier erfahren Sie, was die Banken wirklich prüfen — und wie Sie Ihren Kreditrahmen realistisch einschätzen.

Die 30–35-%-Regel

Die wichtigste Faustregel: Die monatliche Kreditrate darf maximal 30–35 % des Nettohaushalteinkommens betragen. Bei einem Nettoeinkommen von 3.500 € wären das maximal 1.050–1.225 € monatliche Rate.

Aus dieser Maximalrate leitet die Bank bei aktuellen Konditionen (ca. 3–3,5 % Zins, 2 % Tilgung, 30 Jahre Laufzeit) die maximale Kredithöhe ab. Dabei zieht sie alle regelmäßigen Fixkosten von Ihrem Einkommen ab, bevor sie rechnet.

Kredithöhe nach Nettoeinkommen

Annahmen: 3 % Zins, 2 % Tilgung, 30 Jahre Laufzeit, keine größeren sonstigen Verpflichtungen

Nettoeinkommen	Max. Monatsrate	Max. Kredit	Hinweis
2.000 €	600–700 €	~180.000–200.000 €	Knappes Budget, Eigenkapital entscheidend
3.000 €	900–1.050 €	~270.000–300.000 €	Solide Basis für mittelgroße Immobilie
3.500 €	1.050–1.225 €	~315.000–350.000 €	Guter Kreditrahmen bei 2 Personen
5.000 €	1.500–1.750 €	~450.000–500.000 €	Komfortabler Kreditrahmen
7.000 €	2.100–2.450 €	~630.000–700.000 €	Gehobenes Segment möglich

Was Banken von Ihrem Einkommen abziehen

Bevor Banken die verfügbare Rate berechnen, ziehen sie sämtliche regelmäßigen Verpflichtungen ab:

Wohnkosten (Miete, falls weiter gemietet)

Voller Betrag

Bei Eigennutzung entfällt die bisherige Miete

Fahrzeugkosten (Leasing, KFZ-Kredit, Versicherung)

Ca. 250–450 €/Fahrzeug

Banken setzen Pauschalen an, auch ohne eigenen PKW

Unterhaltsverpflichtungen

Vollständig

Kinder- und Ehegattenunterhalt reduziert verfügbares Einkommen direkt

Bestehende Ratenkredite

Volle Rate

Kreditkarten-Limits werden oft mit 3 % des Limits angerechnet

Lebenshaltungskosten-Pauschale

700–900 € Einzelperson, 1.200–1.500 € Paar

Banken setzen eigene Pauschalbeträge — auch wenn Sie weniger ausgeben

Eigenkapital: Die unterschätzte Voraussetzung

Mindestanforderung: Nebenkosten aus Eigenkapital

Die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer 3,5–6,5 %, Notar ca. 1,5 %, ggf. Makler 3,57 %) summieren sich auf 8–12 % des Kaufpreises. Diese müssen zwingend aus Eigenkapital kommen — keine Bank finanziert die Nebenkosten mit.

Empfehlung: 20 % + Nebenkosten

Zusätzlich zu den Nebenkosten sollten Sie mindestens 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital einbringen. Bei 400.000 € bedeutet das: 40.000 € für Nebenkosten + 80.000 € Eigenkapital = 120.000 € Eigenkapital gesamt — und 320.000 € Kredit.

Zwei Kreditnehmer erhöhen den Rahmen deutlich

Werden zwei Personen als Kreditnehmer eingetragen, addieren Banken die Nettoeinkommen. Ein Haushalt mit 5.500 € Netto kombiniert (z. B. 3.000 € + 2.500 €) hat oft einen erheblich höheren Kreditrahmen als zwei Einzelpersonen mit jeweils 2.750 € — weil gemeinsame Fixkosten (Wohnen, Fahrzeug) nur einmal anfallen.

Bonität und Schufa-Score

Der Schufa-Score beeinflusst, zu welchem Zinssatz Sie einen Kredit bekommen — und ob überhaupt. Was ihn verbessert oder verschlechtert:

Pünktliche Zahlungen

Positiv

Regelmäßige, rechtzeitige Zahlungen über Jahre hinweg sind der wichtigste Faktor

Kreditauslastung

Negativ (wenn hoch)

Kreditkarten-Limit hoch ausschöpfen verschlechtert den Score

Viele Kreditanfragen

Negativ

Konditionsanfragen sind unproblematisch — Kreditanfragen hingegen sichtbar für 12 Monate

Alter der Konten

Positiv

Lange bestehende Bankverbindungen verbessern die Bewertung

Zahlungsausfälle/Mahnungen

Stark negativ

Einträge bleiben 3 Jahre nach Erledigung sichtbar

Tipp: Schufa vor dem Kreditantrag prüfen

Bestellen Sie einmal jährlich kostenlos Ihre Schufa-Selbstauskunft (per Post, datenschutz.schufa.de). Fehlerhafte Einträge können korrigiert werden — das dauert aber Wochen, also frühzeitig prüfen.