Tilgungsrate 1 %, 2 % oder 3 %: Was der Unterschied über 20 Jahre bedeutet
Die Tilgungsrate bestimmt, wie schnell Sie Ihren Kredit abbezahlen — und wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen. Der Unterschied zwischen 1 % und 3 % Tilgung ist bei 300.000 € Kredit über 100.000 € Zinskosten.
Tilgung vs. Zins: Was ist was?
Ihre Monatsrate setzt sich aus zwei Teilen zusammen: Tilgung (senkt die Restschuld) und Zins (Preis für das geliehene Geld). Zu Beginn überwiegt der Zinsanteil — mit steigender Tilgungsleistung verschiebt sich das Verhältnis zugunsten der Tilgung.
Bei 300.000 € Kredit und 3,5 % Zins zahlen Sie im ersten Monat ca. 875 € Zinsen. Nur der Rest Ihrer Rate senkt die eigentliche Schuld. Je höher Ihre Tilgungsrate, desto schneller schrumpft der Zinsanteil.
Direktvergleich: 300.000 € bei 3,5 % Zins
1 % Tilgung
Riskant2 % Tilgung
Standard3 % Tilgung
EmpfohlenRestschuld im Zeitverlauf
Restschuld nach Jahren — 300.000 € Kredit, 3,5 % Zins
| Zeitpunkt | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| Start | 300.000 € | 300.000 € | 300.000 € |
| 5 Jahre | 285.000 € | 270.000 € | 255.000 € |
| 10 Jahre | 278.000 € | 255.000 € | 225.000 € |
| 15 Jahre | 261.000 € | 217.000 € | 183.000 € |
| 20 Jahre | 240.000 € | 175.000 € | 100.000 € |
Warum 1 % Tilgung gefährlich ist
Bei 1 % Tilgung haben Sie nach 10 Jahren noch ca. 278.000 € Restschuld — bei einem ursprünglichen Kredit von 300.000 €. Wenn dann die Zinsbindung ausläuft und Zinsen auf 5 % gestiegen sind, steigt Ihre Rate sprunghaft.
Rechenbeispiel Anschlussfinanzierung bei 1 % Tilgung: 278.000 € Restschuld, neue Konditionen 5 % Zins + 1 % Tilgung = monatlich 1.390 € statt 1.125 €. Das sind 265 € mehr pro Monat — dauerhaft.
Fazit: 1 % Tilgung ist nur vertretbar, wenn Sie regelmäßige Sondertilgungen fest einplanen.
Wann niedrige Tilgung vertretbar ist
Bei sehr niedrigem Zins (unter 2 %)
Wenn Kreditzinsen deutlich unter erwarteter Anlagerendite liegen, kann es sinnvoller sein, überschüssiges Kapital zu investieren statt zu tilgen. Dieses Fenster ist 2024 geschlossen — bei 3–4 % Zins gilt das nicht mehr.
Bei gesicherten Sondertilgungen
Wer jährlich 5.000–10.000 € als Sondertilgung einplant und das diszipliniert umsetzt, kann mit 1–2 % Regeltilgung starten. Wichtig: Das Sondertilgungsrecht muss vertraglich vereinbart sein.
Empfehlung für 2024/2025
Beim aktuellen Zinsniveau von 3–4 % empfehlen Finanzierungsberater eine Tilgung von mindestens 2 %, besser 3 %. Hintergrund: Das Zinsänderungsrisiko nach Ende der Zinsbindung ist bei hoher Restschuld besonders schmerzhaft.
Wer sich 3 % Tilgung nicht leisten kann, sollte entweder den Kaufpreis senken, mehr Eigenkapital einbringen oder eine längere Zinsbindung wählen, um das Anschlussrisiko hinauszuschieben.
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Spielen Sie alle Szenarien durch — Tilgung 1 %, 2 % oder 3 % — und sehen Sie sofort den Unterschied in Rate, Laufzeit und Zinskosten.
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